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针对银行对公营业、银行绿色金融、银行手机APP等行业热门话题，，，，，新动力金融数字研究院撰写了系列文章。。。本篇为新动力数字金融研究院剖析师郭婉莹撰写的《2022年银行绿色金融结构盘货及金融科技怎样赋能银行绿色金融生长》。。。

一、绿色金融政策系统加速完善

绿色金融是政策导向型领域，，，，，各家银行紧跟国家政策，，，，，指导更多资源设置到绿色低碳领域。。。阻止2022年9月末，，，，，我国本外币绿色贷款余额达20.9万亿元，，，，，同比增添41.4%，，，，，高于各项贷款增速30.7个百分点，，，，，足见绿色金融的战略职位相当主要。。。2022年我国绿色金融政策系统加速完善,其中与银行相关重点政策如下：

（一） 我国碳达峰碳中和“1+N”政策系统已基本建设

2021年9月22日出台的《中共中央国务院关于完整准确周全贯彻新生长理念做好碳达峰碳中和事情的意见》作为“1+N”政策系统中的“1”，，，，，对指导我国“双碳”事情起到纲要性作用；；；；此后于10月26日宣布的《2030年前碳达峰行动计划》，，，，，作为“N”政策中的主要文件，，，，，对后续出台系列政策起到统领作用。。。2022年，，，，，各有关部分分领域和行业制订详细实验计划，，，，，各省市也陆续出台了外地区碳达峰实验计划，，，，，我国碳达峰碳中和“1+N”政策系统已基本建设。。。

（二） 《银行包管业绿色金融指引》

2022年6月1日，，，，，银保监会宣布《银行业包管业绿色金融指引》（下称《指引》），，，，，将银行业包管业生长绿色金融上升到战略层面，，，，，被视为中国绿色金融生长的主要里程碑。。。《指引》提出银行业包管业应将情形、社会、治理（ESG）要求纳入治理流程和周全危害治理系统；；；；同时就银；；；；乖跹幼橹卫怼⒄策制度、流程治理、内控治理、监视治理等方面入手开展相关事情提出要求，，，，，是指导我国银；；；；刮蠢瓷ぢ躺鹑诘母僖晕募。。。

（三） 《中国绿色债券原则》

2022年7月，，，，，绿色债券标准委员宣布《中国绿色债券原则》（下称《原则》）。。。《原则》从召募资金用途、项目评估与遴选、召募资金治理和存续期信息披露四大焦点要素对绿色债券刊行人和相关机构提出了要求；；；；同时，，，，，《原则》指出绿色债券召募资金需100%投向及格绿色项目，，，，，有助于推动差别品种绿色债券召募资金投向绿色项目比例趋于统一。。。《原则》的出台标记着海内绿色债券标准起源统一并与国际正式接轨，，，，，是推动我国绿色债券市场规范和高质量生长的主要里程碑。。。

（四） 《碳金融产品》

2022年4月12日，，，，，证监会宣布了《碳金融产品》行业标准，，，，，在碳金融产品分类的基础上制订了详细的实验要求；；；；同时，，，，，明确划定了越发富厚的碳生意工具，，，，，包括碳期货、碳期权、碳远期、碳掉期等，，，，，这些产品助力提升碳金融市场活跃水平和流动性，，，，，降低生意危害。。。《碳金融产品》的出台为银行等金融机构开发、运用和治理碳金融产品提供指引。。。

二、2022年银行绿色金融结构盘货

（一） 信贷、发债规模放量，，，，，增速攀升

凭证各家银行已披露数据，，，，，2022年前三季度，，，，，各家银行信贷与发债双管齐下，，，，，二者均泛起规模扩张，，，，，高速增添。。。

一方面，，，，，凭证人行数据显示，，，，，2022年三季度末，，，，，本外币绿色贷款余额20.9万亿元，，，，，同比增幅达41.4%，，，，，高于各项贷款增速30.7个百分点，，，，，较前三季度增添4.88万亿元。。。其中六大国有银行绿色贷款余额合计11.51万亿元，，，，，占我国绿色贷款总规模的55%左右。。。由高至低依次是工商银行（3.43万亿元）、建设银行（2.60万亿元）、农业银行（2.55万亿元）、中国银行(1.86万亿元)、交通银行（6087.79亿元）、邮储银行（4657.71亿元）；；；；股份制商业银行虽然规模缺乏国有银行，，，，，但在绿色信贷营业上一连发力使营业规模迅速扩张，，，，，增速显着。。。其中中信银行（56.71%）、民生银行（51.82%）、平安银行（51.82%）三家银行均凌驾50%，，，，，往后依次是光大银行（46.02%）、浦发银行（26.74%）、兴业银行（25.82%）。。。

另一方面，，，，，绿色债券刊行规模一连扩大。。。凭证多家银行披露了2022年前三季度绿色债券情形，，，，，其中中国银行承销境内、境外绿色债券刊行规模居中资同业第一；；；；建设银行承销绿色债券41期，，，，，承销规模235.58亿元，，，，，同比划分增添64%和82%；；；；浦发银行绿色债券、可一连生长类债券、碳资产债券、转型债券及绿色资产支持票据(ABN)承销金额总计108.25亿元；；；；光大银行承销7笔绿色债务融资工具，，，，，刊行总规模45.80亿元，，，，，投资绿色债券规模同比增添79.86%。。。

（二） 对公领域聚焦金融产品立异和绿色信贷评估

1. 哈尔滨银行落地中国首笔未来碳排放权质押贷款：基于企业举行清缴前的未来碳排放配额储备需求做信贷资金匹配，，，，，形成“信用放款+未来碳排放配额质押”的风控模式。。。

2. 九江银行立异推出“碳效贷”：该产品将贷款定价与企业碳排放综合体现挂钩，，，，，并按期凭证企业碳排放体现情形调解利率。。。

3. 青岛银行落地全省首笔新能源项目CCER未来收益权质押贷款（绿色信贷）：以新能源项目未来爆发的CCER指标收益为质押物，，，，，为新能源项目提供的项目贷款。。。

4. 建设银行乐成研发对公客户自动化ESG评级工具：作为首个研发适用于全量对公客户的自动化ESG评级工具的银行，，，，，有4个特点。。。一是适用客户规模广；；；；二是细腻化水平高，，，，，首次对差别规模？？？突Э共畋鸹兰；；；；三是评价指标系统兼顾国际标准和中国特色；；；；四是自动天生ESG评级效果，，，，，为营业职员减负。。。

5. 中国银行试点研发企业融资主体ESG评价系统：构建了笼罩四个层级的ESG指标系统，，，，，充分考察了企业的情形体现、社会责任和公司治理等因素，，，，，并以企业ESG得分泛起，，，，，直观展示差别行业乞贷人的ESG危害，，，，，进而与信贷流程相结，，，，，并将效果应用于尽职视察、项目评审等方面。。。

6. 兴业银行“点绿成金”系统上线新功效：上线重点用能企业绿色信贷评估模？？？樾鹿πВ，，，，一方面聚焦重点用能企业能耗评估模子调解，，，，，另一方面接入富厚数据实现危害筛查功效，，，，，实现对重点用能企业的危害预警。。。

7. 平安银行搭建绿色信贷智能识别工具：应用“绿色金融系统”支持绿色金融营业；；；；针对情形天气危害监测和预警处置惩罚开发的“平安绿金”大数据智能引擎，，，，，举行绿色项目识别与预警系统；；；；ESG评价系统，，，，，关于ESG信用画像，，，，，并将其周全纳入信贷治理流程，，，，，增补财务指标评价。。。

8. 晋商银行上线运行绿色金融治理系统：该系统可实现绿色金融营业的智能分类识别、自动审批贴标、情形效益测算、绿色营业全景泛起、一键羁系报送等功效。。。提高了绿色营业的认定效率和绿色金融效劳的综合能力。。。

（三） 小我私家领域聚焦碳账户

1. 建设银行“基于‘碳账本’的小我私家金融效劳”项目最先测试：综合运用大数据、机械学习等手艺，，，，，通过使用客户在交通出行、线上政府办理等场景中的碳减排行为数据构建模子，，，，，打造小我私家“碳账本”，，，，，实现碳减排盘算等。。；；；；“碳账本”为客户提供信用卡额度升级、分期福利、银行卡消耗折扣、支付优惠、碳积分商城权益兑换等小我私家金融效劳。。。

2. 平安银行小我私家碳账户平台“低碳家园”在平安口袋银行APP上线：“低碳家园” 账户系统由平安银行携手中国银联、上；；；Ｇ樾文茉瓷馑浜洗蛟欤，，，，是海内银行业首个全卡碳账户。。。用户可通过一样平常生涯中的15项绿色行为，，，，，享受碳减排量和绿色能量的双重价值系统。。。

3. 中信银行从四个方面升级碳账户：升级偏向包括，，，，，一是新增借记卡减排场景，，，，，二是支持全民开户，，，，，三是手机银行APP上线低碳专区，，，，，四是推出绿色环保材质低碳财产卡。。。

4. 日照银行推出“小我私家碳账户”平台：依托日照银行手机银行和日照银行日鑫悦e生涯金融效劳平台搭建“小我私家碳账户”平台，，，，，是山东省首个上线的“金融+”场景综合化小我私家碳账户平台。。。平台涵盖绿色政务、绿色信贷、绿色出行、绿色生涯、绿色公益等场景，，，，，匹配“绿色产品”和“金融效劳”等权益。。。

5. 汉口银行成为武汉市首家小我私家碳账户宣布银行：其特点一是全员开放，，，，，所有市民均可自愿申请建设；；；；二是数据共享，，，，，在授权条件下网络更大都据，，，，，建设开放的小我私家碳账户系统；；；；三是行为激励，，，，，以“碳币”兑权益的方法激励市民加入碳减排活动。。。

6. 昆仑银行“小我私家碳账户”上线：依托银行账户系统，，，，，对住民绿色支付、绿色出行、绿色生涯等三大领域低碳行为数据实现统一收罗、赋值、折算，，，，，形成碳积分，，，，，住民可用碳积分兑换相关权益。。。

7. 杭州银行推出小我私家“碳账户”：通过手机银行APP、微信营业厅、网上银行等终端识别用户在一样平常低碳生涯及金融场景中的绿色行为，，，，，再体现为碳账户中的碳积分。。。

8. 桂林银行“G+低碳达人”小我私家碳账户平台：重点围绕绿色金融“五大支柱”，，，，，起劲打造绿色生涯金融效劳场景，，，，，正式上线桂林银行“G+低碳达人”小我私家碳账户平台，，，，，立异打造广西首个小我私家碳账户。。。强化小我私家碳账户与手机银行、“G+会员”系统、银行卡的“四业联动”，，，，，笼罩绿色生涯、出行、支付、消耗等 “四大场景”。。。

9. 邮储银行湖南省分行推出“C邮记”小我私家碳账户：围绕绿色金融、绿色生涯、绿色墟落、绿色公益四大低碳场景，，，，，纪录20项绿色行为并自动核算碳能量值，，，，，可以用于兑换权益或申请绿色贷款。。。

三、金融科技怎样赋能银行绿色金融生长

为实现“碳中和”目的提供主要支持的绿色金融成为银行逐竟的战。。。，，，，而金融科技则是生长绿色金融的主要利器。。。

（一） 企业ESG评价与绿色项目评估

绿色信贷是银行开展绿色金融的基本需求，，，，，可重点关注金融科技应用于企业ESG评价和绿色项目评估两方面。。。

1. 企业ESG评价

以银行信贷要害性影响因素作为综合思量，，，，，同时充分思量企业的情形、社会责任和公司治理因素，，，，，构建ESG指标系统，，，，，将差别行业企业的ESG危害以“得分”泛起，，，，，使用大数据、云盘算和人工智能等手艺天生企业ESG信用画像，，，，，并将其周全纳入信贷治理流程，，，，，为银行选择客户、设置危害偏好、调解信贷结构等提供支持。。。ESG评价系统作为非财务指标，，，，，突破仅靠财务数据绩效评价的局限性，，，，，更有用地评估企业综合情形及危害，，，，，从而提高银行的危害治理能力；；；；同时，，，，，银行以客户ESG绩效体现为依据，，，，，加大优质绿色企业的帮助力度，，，，，助力经济社会高质量生长。。。

2. 绿色项目评估

基于多种绿色标准和信贷资产信息，，，，，将海内外种种绿色标准举行对应，，，，，设计绿色项目评估系统，，，，，有用地解决银行对企业绿色项目识别难题等问题；；；；运用人工智能手艺为项目匹配多种绿色评价标准下的适配效果，，，，，为银行甄别绿色项目提供参考依据，，，，，周全提升绿色信贷营业开展的效率和质量；；；；别的，，，，，系统可通过内嵌情形效益测算模？？？椋，，，，实现对项目情形效益的测算和动态跟踪。。。

（二） 碳账户平台建设与场景搭建

银行业应将碳金融与金融科技深度融合，，，，，将ABCDI等新兴手艺运用到碳金融营业生长中，，，，，搭建平台、拓宽场景，，，，，提升碳金融产品和效劳效能。。。

阻止2022年尾，，，，，已有多家商业银行相继推出“小我私家碳账户”，，，，，银行基于碳账户系统的场景应用也在麋集上线，，，，，绿色信用卡、碳积分、低碳贷等金融效劳产品纷纷涌现。。。未来随着更多银行的加入，，，，，绿色金融特色应用场景搭建或将成为新风口。。。通过拓宽绿色金融效劳场景富厚碳账户在零售端的切入口，，，，，并增强小我私家碳减排、碳权益等系统建设，，，，，使银行与用户之间形成强关联关系，，，，，增强客户黏性和产品吸引力。。。

与此同时，，，，，客户在碳减排数据收罗、盘算和信息；；；；な窍衷谝猩ば∥宜郊姨冀鹑诘哪训。。。因此，，，，，怎样运用金融科技赋能解决这些问题尤为主要。。。银行可以使用人工智能、清静盘算、区块链、联邦学习、隐私盘算、加密存储等手艺挖掘数据并在历程中对数据的清静性举行全程监测，，，，，确保数据全程可控、可溯源；；；；同时加大对客户行为数据的治理和；；；；ぃ，，，，一直提升数据清静治理能力，，，，，切实包管数据和信息清静。。。