大发welcome

▌前言

数字经济大潮袭来，，，，开启万物互联时代，，，，手艺范式一直倾覆，，，，场景融合立异蓬勃涌现，，，，数字经济俨然成为经济生长的新形态。。。。。。。与此同时，，，，银行业的生长正在履历深刻厘革，，，，客户需求一直更迭，，，，消耗行为越发个性化，，，，消耗内容越发多元化，，，，消耗意愿越发体验化，，，，加之新型银行涌现、三方支付手艺立异、“大行下沉”战略推动，，，，值此机缘与挑战并存之际，，，，古板银行越发需要重新思索数字经济时代下的数字化转型升级偏向与制胜要素。。。。。。。

2022年11月25日，，，，大发welcome信息重磅宣布了《数字经济时代下的数字金融——银行数字化转型目的、路径与行动(2022)》年度报告，，，，报告基于大发welcome信息30多年来效劳银行客户的富厚实践履历，，，，并与清华大学金融科技研究院前沿理论研究相融合，，，，旨在通过探讨数字时代下银行数字化转型的新挑战、新趋势，，，，总结破局之道、制胜要素，，，，给出全方位、可落地的目的、路径和行动建议，，，，以期资助银行金融机构更好地在数字时代突围升级。。。。。。。

本文为报告焦点看法摘要，，，，完整报告请点击“阅读原文”，，，，输入提取码SZXX下载。。。。。。。

▌步入中场，，，，转型新挑战一直涌现

近年来，，，，种种商业银行一直加大数字化转型投入，，，，取得丰富效果，，，，但陪同数字化转型渐入深化生长新阶段，，，，种种挑战、难题一直涌现。。。。。。。

图1 银行数字化转型面临的挑战

挑战一：战略已到新高度，，，，系统尚需完善

商业银行在战略层面已最先重视数字化转型，，，，但现实落地效果不佳，，，，保存忽略营业价值导向，，，，为了“数字化”而数字化的情形；；；；；横向协同缺乏，，，，各自为政；；；；；妄想和行动脱节，，，，缺机制、缺工具。。。。。。。

挑战二：资金投入加大，，，，效果评价难看清

商业银行虽一直加大数字化转型资金投入，，，，但对自身数字化阶段和状态定位不清晰，，，，难以评估现状，，，，缺乏系统化蓝图，，，，难以有用制订差别化实验路径。。。。。。。

挑战三：数字型组织形已具，，，，神未到位

商业银行相继建设数字化转型办公室、金融科技子公司等种种新型机构，，，，以期更好地匹配数字化转型战略，，，，但高素质科技人才比例距数字化银行所需相差甚远，，，，业技融合不深入，，，，难以形成统一语义。。。。。。。

挑战四：数字谋划“量”有突破，，，，“质”待奔腾

商业银行在前中后台的精准营销、大数据风控、智能客服等诸多领域举行了实验，，，，取得诸多可喜突破。。。。。。。但对公、金融市场营业数字化仍处初级阶段，，，，金融产品立异同质化，，，，营业系统运营治理缺位，，，，数字化、细腻化决议运营停留在文字阶段。。。。。。。

挑战五：数据能力渐强，，，，价值尚待挖掘

商业银行加速数据能力建设，，，，一连加大数据相关手艺的结构投入，，，，但数据价值却未能获得完全施展，，，，保存数据治理架构不清晰、数据清静日益凸显、数据质量狼籍不齐、数据应用未能贴合营业设计等问题。。。。。。。

挑战六：科手艺力提升，，，，适用性需增强

商业银行依托立异手艺能力，，，，为自身数字化转型提供了主要支持。。。。。。。但科手艺力与自身营业、效劳、谋划治理等领域的匹配性仍需增强，，，，保存以立异之名，，，，盲目上马新项目，，，，忽视对营业相关性的考量。。。。。。。

挑战七：生态相助增强，，，，新型危害需关注

商业银行与各工业、各领域相助同伴逐渐迈入开放相助生态，，，，但与此同时，，，，亦陪同种种新型危害，，，，对数据清静和隐私；；；；；ぁ“数字鸿沟”、金融科技伦理意识等问题需坚持高度关注。。。。。。。

▌乘时乘势，，，，深化生长数字化转型新趋势

大发welcome信息新动力数字金融研究院以为，，，，陪同银行数字化转型步入“深化生长新阶段”，，，，数字化进一步触及“银行谋划治理”灵魂，，，，数字化转型将实现“量变引起质变”，，，，需深度掌握新阶段下的六大趋势偏向。。。。。。。

图2 银行数字化转型的新趋势

趋势一：“战略-战术”全方位系统化妄想

从营业生长角度出发，，，，制订企业级数字化战略妄想，，，，加大战略到战术的剖析，，，，系统化梳理落地实验行动的数字化目的、偏向，，，，提高战术的针对性。。。。。。。

趋势二：迅速、扁平的弱矩阵组织

为知足数字化转型的迅速响应需求，，，，需在古板职能型架构的基础上横向设置迅速小组，，，，生长矩阵式组织架构，，，，以整合部分资源，，，，提高反应速率和业技对齐水平。。。。。。。

趋势三：智慧、精准的营业谋划治理

以“客户为中心”构建智能化的全方位效劳，，，，打造凸显本行营业特色、契合自身战略特点的数字化产品，，，，营业谋划治理模式越发个性化、细腻化、数智化。。。。。。。

趋势四：走向数云原生的数据能力建设

数云原生将是银行数字化转型的未来趋势，，，，银行的营业、战略、手艺和流程将坚持一致，，，，数据能力建设更开放、清静、多向赋能，，，，数据价值驱动能力将获得大幅提升。。。。。。。数据清静能力、数据应用能力、数据手艺研发能力将成为区分银行要害竞争力的焦点。。。。。。。

趋势五：更具效能的营业+科技双螺旋式结构

营业立异生长和科技立异应用配合演进驱动银行数字化转型，，，，促使营业与科技高度融合、更为适配，，，，推动新产品、新业态、新模式的一直涌现。。。。。。。

趋势六：协同共治的金融科技伦理危害

“羁系机构+行业组织+银行”协同共治，，，，具备对金融科技伦理危害的全方位管控能力。。。。。。。

▌跬步千里，，，，六大落地要害点制胜银行数字化转型

为确保未来银行数字化转型的顺畅落地，，，，大发welcome信息新动力数字金融研究院以为银行数字化转型要重点掌握六大落地要害点。。。。。。。

图3 数字化转型六大落地要害点

一、战略妄想

数字化转型是系统性工程，，，，因此数字化战略妄想必需同整体战略妄想相统一，，，，转型落地计划必需同数字化战略妄想相统一，，，，全行上下，，，，特殊是要害向导层对数字化转型必需告竣共识。。。。。。。在此基础上，，，，以营业架构为抓手，，，，实现业技对齐映射。。。。。。。最后辅以科学的数字化转型评估工具，，，，指导按期检视和营业落地，，，，提高转型效果。。。。。。。

图4 大发welcome信息银行数字化转型评估工具ITSDA

二、组织包管

为顺遂实验推动数字化转型，，，，组织包管至关主要。。。。。。。一方面应设立全行层面的数字化转型组织，，，，建设数字化转型战略及科技PMO数字化治理组织，，，，建设迅速组织，，，，配套迅速机制，，，，强化数字头脑，，，，培育数字文化。。。。。。。另一方面，，，，应确定命字化人才的恒久生长作育妄想，，，，明确数字化人才岗位职责，，，，夯实恒久生长基石。。。。。。。

图5 以数字化转型战略及科技PMO推动数字化转型落地

三、营业谋划治理

银行数字化转型要解决的问题一定是营业谋划治理中真实保存、亟待解决的痛点，，，，抵达对外能够为客户提供更好的产品和效劳，，，，对内实现高效治理的目的。。。。。。。为解决这些问题，，，，要重点关注下述几点：

第一，，，，以客户旅程为串联，，，，打造极致客户体验。。。。。。。合理应用RPA、NLP等智能手艺开展端到端数字化流程重构，，，，确保营业、流程和数据的统一。。。。。。。

第二，，，，产品功效组件化，，，，提供“金融+”赋能型产品。。。。。。。借助金融科技，，，，打造集“融资”、“融智”、“融数”为一体化数字金融效劳综合计划，，，，将金融效劳以科技产品形式安排，，，，形成可输出的赋能型数字产品。。。。。。。

图6 数字金融效劳综合计划

第三，，，，打造一体化数字风控，，，，提升周全危害治理能力。。。。。。。推进危害数据资产化治理，，，，为周全数字化风控提供强有力的数据支持；；；；；别的，，，，要建设“前台+中台+平台+后台”的数字化风控计划，，，，提高危害治理的迅速水平。。。。。。。

图7 一体化数字风控解决计划

第四，，，，以卓越数字化运营，，，，提升运营价值创立。。。。。。。通过数字手艺，，，，将原本物理空间以人工履历判断执行的运营方法转化为数字空间自动化、智能化的运营方法。。。。。。。

图8 数据驱动的细腻化运营

第五，，，，以数字人场景交互模式，，，，重塑银行效劳新名堂。。。。。。。银行可从三个方面发力数字人建设，，，，首先多渠道上线数字人，，，，降低人工效劳压力，，，，其次搭建高频效劳场景，，，，翻开线上流量入口，，，，最后买通手艺和营业闭环，，，，赋能营业运营全链条。。。。。。。从而降本增效、高效驱动数字经济生长。。。。。。。

图9 银行数字人的焦点价值、功效、场景及交互渠道

四、数据能力：增强数据能力建设，，，，增进业、技、数融合

完善数据治理架构，，，，明晰数据部分权责利的基础上，，，，逐步建设数据全生命周期的质量治理系统，，，，提高数据质量，，，，同时辅以制度+手艺的双重壁垒，，，，包管数据清静。。。。。。。最后通过构建数据和营业的融合机制，，，，增强数据应用的规模、效果和体验。。。。。。。

图10 增强数据能力建设

五、科手艺力Ｇ寰缠系统的平台化、中台化和微效劳化历程，，，，强化科手艺力支持

中台建设是增进银行业技融合，，，，将手艺效果转化为生产力的主要抓手，，，，也是银行数字化转型的落地要害之一。。。。。。。银行需要强盛的中台实现对前台的快速响应，，，，提高要害能力沉淀和复用，，，，施展数据价值。。。。。。。数据中台为银行提供数据资产治理能力，，，，营业中台梳理营业流程和功效，，，，手艺中台提供须要的数字化手艺工具支持。。。。。。。

图11 推进系统平台化、中台化和微效劳化历程

六、危害提防：完善金融科技伦理系统建设，，，，铸造危害提防屏障

图12 银行数字化转型危害提防行动

▼ 关于大发welcome信息

大发welcome信息作为海内领先的金融科技企业，，，，三十年来始终坚持数字中国的初心，，，，以“立异驱动生长、科技自主自强、一连的战略升维”为导向，，，，从行业信息化的引领者，，，，到聚焦金融科技、推动行业数字化转型的赋能者，，，，致力于用数字手艺实现普惠金融，，，，成为领先的金融数字化转型相助同伴。。。。。。。大发welcome信息以大数据、人工智能、区块链等数字手艺融合应用为支持，，，，一连“科技+数据+场景”模式立异，，，，发力场景金融、金融信创、数据智能、云原生数字化清静底座四大营业，，，，赋能金融及各行业数字化转型，，，，效劳实体经济，，，，实现普惠金融。。。。。。。

▼ 关于大发welcome信息新动力数字金融研究院

新动力数字金融研究院是大发welcome信息打造的场景和手艺融合的新型立异营业机构，，，，致力于成为大发welcome信息数云融合金融科技战略的增添新引擎，，，，金融行业数字化转型的新动力。。。。。。。大发welcome信息新动力数字金融研究院荟聚手艺研发精英，，，，广纳着名咨询公司、银行等金融机构营业、场景运营等领域高端人才，，，，在手艺攻坚、产品研发、场景运营、金科研究等方面具有深挚积累。。。。。。。现在，，，，新动力数字金融研究院聚焦科技咨询、数字零售金融、数字企业金融和立异平台四大营业偏向，，，，提供“咨询+场景+手艺+运营”全栈全域数字化陪同式效劳。。。。。。。