大发welcome

导语：

据国际权威机构剖析展望，，，2020年新冠肺炎疫情对全球经济带来的攻击已不可阻止。。。。。。在此特殊时期，，，海内经济怎样应对挑战
？？？对此，，，中国社会科学院金融研究所研究员、国家金融与生长实验室副主任杨涛先生，，，与大发welcome信息董事长郭为先生配合撰写文章《“数字中国”建设需要金融数字化厘革》，，，针对疫情影响下我国经济的数字化转型以及金融数字化刷新与立异给出了建议。。。。。。

据悉，，，国家金融与生长实验室于2019年与大发welcome信息签署战略相助协议。。。。。。相助时代，，，双方配合打造“NIFD-DCITS全球金融科技立异案例库”，，，同时在金融科技的学术研究、人才作育、行业论坛等领域睁开周全相助，，，充分验展了国家高端智库与立异前沿企业的各自优势，，，深入贯彻中央提出的金融供应侧结构性刷新精神，，，起劲推动金融科技领域的理论、政策研究与实践探索。。。。。。

以下为文章全文：

数字化时代正一步步改变人们的头脑方法，，，在物理空间和网域空间内，，，通过大数据、人工智能等手艺的应用，，，已逐渐对原有的经济金融系统举行重构。。。。。。每逢新手艺、新时代来临，，，都会为我们带来立异契机。。。。。。建设数字中国不但是为了知足短期目的，，，如新冠肺炎疫情下优化社会治理，，，更是为了寻找中国经济生长的新动能。。。。。。同时，，，新经济离不开新金融，，，金融数字化刷新与生长将有助于买通金融效劳与实体部分的场景毗连，，，更好地解决各行业的金融痛点问题，，，有用效劳于金融供应侧刷新的总体目的。。。。。。

应对挑战需加速经济数字化转型

目今，，，我国经济面临的内外压力越发突出。。。。。。从国际看，，，2020年各国经济禁止乐观。。。。。。据国际金融协会宣布报告展望，，，2020年全球经济将泛起1.5%的负增添，，，蓬勃经济体的经济将萎缩3.3%，，，其中美国、欧元区和日本的经济将划分萎缩2.8%、4.7%和2.6%，，，而巴西、俄罗斯、南非、墨西哥等新兴经济体也将泛起差别水平萎缩。。。。。。

从海内看，，，已往支持我国经济高速增添的要素情形已经爆发了逆转，，，生齿盈利弱化、资源积累效率下降都带来深远影响。。。。。。而新冠肺炎疫情的攻击不但在需求端，，，对供应端的影响也禁止忽视。。。。。。3月16日，，，国家统计局宣布数据显示，，，1至2月份工业生产、消耗、投资、出口等经济指标泛起显着回落，，，其中，，，社会消耗品零售总额同比下降20.5%。。。。。。

应该说，，，即便没有疫情的攻击，，，全球经济也已经普遍面临增添动力的缺乏。。。。。。事实上，，，我国政府已经深刻熟悉到经济转型的须要性。。。。。。早在2015年中央就提出“供应侧结构性刷新”的战略思绪，，，而党的十九大报告中又提出提高全要素生产率的要求，，，归根结底，，，就是优化经济生长质量，，，促使新手艺、新制度在经济增添中施展更着述用。。。。。。

需要看到，，，中国经济的内在生命力仍然突出，，，虽然面临海内外、是非期的重大挑战，，，但相信能够在下半年有望缓解经济衰退压力。。。。。。无论是应对经济潜在增添率下行，，，照旧短期需求波动，，，都需要越发重视推动数字化转型这一重大历史命题。。。。。。

整体上看，，，历经多年刷新开放，，，我国已经成为全球极具特色的“巨国模子”，，，经济与工业规模、市场结构与生意重大性、经济主体的活跃度、工业链与分工模式的多样化在全球很是突出。。。。。。但必需认可，，，现有经济运行效率、资源与收入分派的合理性尚有大宗缺乏之处，，，已经“崭露头角”的互联网经济，，，与许多古板部分和工业相比，，，似乎处于“两个天下”。。。。。。就此而言，，，打造“数字中国”能够进一步填补短板、引发“巨国经济体”的效率与潜力。。。。。。

详细看，，，一是将会提升经济透明度与信息准确性，，，改善工业组织、社会分工、宏观运行，，，从而为新一轮市场化刷新涤讪要素基础。。。。；；；；；二是为了应对；；；；；，公共部分需要举行合理扩张与财务修复，，，数字化则有助于提升财税政策的精准性；；；；；三是钱币金融政策除了“提供弹药”和维持市场信心，，，更主要的是修复价钱形成机制，，，这离不开对传导机制的数字化改良；；；；；四是企业部分需要挣脱；；；；；⒃鎏砟谠诨盍Γ，自身数字化升级、对外产品与效劳的数字化刷新，，，都成为新的业绩增添点；；；；；五是内需重振也离不开新基建、新消耗，，，这些都具有相同的“数字”机理和“智能”内核。。。。。。

归根结底，，，数字化厘革既包括进一步生长和优化新“数字经济”，，，也有推动古板工业的“数字化刷新”，，，尚有周全强化数字化基础设施建设，，，更有数字化的制度、规则、文化建设。。。。。。当我国这样的“重大经济体”拥抱数字化厘革，，，相信最终能够“化危为机”。。。。。。

解决痛点需推动金融数字化立异

推动金融数字化刷新与立异，，，既是为了顺应经济数字化带来的恒久趋势性转变，，，也是为了应对短期疫情带来的挑战。。。。。。从金融电子化、金融信息化、互联网金融、金融科技到金融数字化，，，实质上是通过金融业的“基因优化”而周全改善金融效劳能力和效率。。。。。。从供应侧因向来看，，，手艺快速迭代、市场竞争加剧、羁系思绪转变，，，配合推动金融数字化历程；；；；；而从需求侧因素看，，，当数字化引致工业与分工模式、企业与消耗者偏好爆发重大转变，，，与之响应的金融效劳也必定需要求变。。。。。。

目今，，，金融数字化转型正面临主要历史转折点，，，我们既要阻止重蹈互联网金融生长的覆辙，，，又需直面机缘和挑战，，，在2019年央行“金融科技三年妄想”的引领下，，，推动金融科技立异的康健、一连生长。。。。。。

就短期而言，，，新冠肺炎疫情给我国经济社会带来一定攻击，，，也对金融效劳模式爆发深远影响。。。。。。综合来看，，，未来金融系统或许泛起三方面厘革趋势：一是更重视数据优化与标准化，，，运用大数据要领以解决信息差池称，，，为数字化时代涤讪高质量的新生产要素积累；；；；；二是金融业将进一步拥抱人工智能、区块链等新手艺，，，推动产品与效劳的线上化、移动化、智能化；；；；；三是无论在经济社会领域，，，照旧金融领域，，，新手艺都难以“单兵突进”，，，离不开制度规则的合理、透明、规范。。。。。。

进一步聚焦金融业在“抗疫”历程中的数字化探索，，，可以看到既有顺应恒久趋势的厘革，，，也有过渡期的不可熟实验，，，尚有需理性看待、阻止强调的地方。。。。。。一是“抗疫”促使非接触、零接触金融效劳受到亘古未有的高度重视，，，尤其从金融机构供应和客户需求两头带来深远影响。。。。。。在疫情影响下，，，原有对线上效劳偏好较低的客户，，，如小我私家客户的中晚年、部分高净值人群以及众多企业客户，，，都对数字化、非接触金融效劳变得越发顺应。。。。。。二是针对企业尤其是中小微企业的效劳能力有所提升。。。。。。据北京大学数字金融研究中心的研究显示，，，数字信贷生长水平每增添1%，，，疫情对谋划的攻击镌汰2.57%。。。。。。随着越来越多的银行突破手艺瓶颈，，，生长数字信贷，，，疫情对企业谋划的影响力有望降低。。。。。。虽然需要注重的是，，，中小微企业面临逆境并非仅靠融资能够解决，，，金融科技在其中也“孤掌难鸣”，，，更需多方着力和政策配合。。。。。。三是增强了金融效劳供应的多渠道、多视角协同。。。。。。已往金融机构纷纷着眼金融科技，，，但大宗是“赛马圈地”和低效结构，，，差别部分、渠道缺乏协同。。。。。。而在疫情的迫切压力下，，，面向客户的多元效劳协同能力也经受了磨练，，，促使金融机构真正实现转变。。。。。。四是更重视B端的金融营业，，，尤其是基于供应链、商业链、工业链的产融连系式立异。。。。。。大都金融机构都起劲运用大数据和新手艺来缓解原有“短板”,并且起劲举行平台模式的相助，，，寻找B端最佳场景。。。。。。虽然，，，也有一些“新瓶装旧酒”的征象，，，以供应链金融为例，，，有许多灾点并非仅靠数字化、线上化就能解决。。。。。。五是全新的风控压力。。。。。。对许多线上营业与金融科技积累较少的银行来说，，，面临的危害越发重大。。。。。。而当金融机构试图效劳那些数字化水平较低的古板行业时，，，金融科技也变得“束手束脚”。。。。。。六是金融机构自身的“数字化能力”提升。。。。。。数字化转型不是简朴地开发线上产品，，，而是对金融机构战略治理、谋划文化的周全刷新，，，以及内部治理、组织架构、人才实力的再造。。。。。。七是非融资性效劳加速拥抱新手艺，，，包括B端支付效劳、危害治理、投资与财产治理等。。。。。。

需注重的是，，，在疫情影响下，，，羁系与政策支持力度进一步加大。。。。。。例如，，，银行可在有用防控危害、准确识别客户身份和开户意愿的条件下，，，探索综合运用远程视频、人脸识别、电子证照、企业信息联网核查和大数据剖析等清静有用方法，，，通过电子渠道为单位办理开户、变换等账户营业。。。。。。但疫情竣事后，，，银行仍需实时联系客户补齐相关手续。。。。。。虽然这些只是短期步伐，，，但也是某种金融数字化的压力测试与羁系沙箱实验。。。。。。疫情竣事后，，，在包管清静的条件下，，，相信会给金融科技带来更多立异试点空间。。。。。。

金融数字化厘革的重点与偏向

推动金融数字化转型离不开众多要素支持，，，包括人才、手艺、数据、场景、资源、工业、羁系、政策、硬件、文化等。。。。。；；；；；谌缦录父龇矫妫，可以越发系统地剖析金融数字化的重点环节。。。。。。

（一）金融行业主体的数字化。。。。。。银行等金融机构面临亘古未有的重大时势，，，经济周期、工业周期、羁系周期、银行周期、手艺周期的攻击都迎面而来，，，既有模式已经无法顺应“新重大时代”的挑战。。。。。。数字化转型不但是为了生长，，，更是为了应对；；；；；纳摹。。。。。例如，，，阻止2019年尾，，，美国联邦存款包管系统下机构数目为5193家，，，其中商业银行4521家，，，储备机构662家，，，外资银行分行10家。。。。。。而1985年最多时曾抵达18000家。。。。。。大宗机构特殊是中小机构谋划失败、休业退出或吞并重组。。。。。。在能够度过周期攻击的机构里，，，拥抱信息化与数字化显然是一项主要行动，，，最少可以一定水平上提高效率、改善治理、降低本钱、营业赋能。。。。。。关于逐渐离别“黄金增添”的我国金融业来说，，，需从战略上高度重视数字化转型，，，从而直面残酷的市场纪律攻击。。。。。。

（二）金融功效与营业的数字化。。。。。。众所周知，，，金融系统的基本功效包括支付整理、融通资金和股权细化、为在时空上实现经济资源转移提供渠道、危害治理、信息提供、解决激励等。。。。。。从理论到实践，，，这些基本金融功效都受到数字化与金融科技的深刻影响。。。。。。一方面，，，整个金融市场机制与结构的数字化水平一直提升，，，这影响到金融市场加入者行为、生意模式、危害定价等；；；；；另一方面，，，可以运用数字化手段重点填补现有金融系统的普惠金融效劳能力缺乏，，，由于其基础缘故原由在于相关营业本钱高、效率低，，，这些完全可以通过数字化转型来缓解。。。。。。

（三）金融相助模式与生态的数字化。。。。。。数字化经济社会的基本特征就是互联互通，，，金融机构数字化转型实质上也是为了构建越发开放式的相助共赢生态，，，实现银行效率、效益、效果的周全刷新和提升。。。。。。一方面，，，探讨金融相助模式的开放性，，，实质是闪开放式生长的金融，，，更好地与实体经济和数字化经济融合；；；；；另一方面，，，数字化谋划特征、平台化特征、多向开放竞争等都攻击着金融机构和组织的界线，，，体现了开放式生长基本要素。。。。。。由此，，，金融机构需高度重视自身的开放模式建设以及外部生态的优化，，，起劲实现从开放银行到开放金融、从个体金融到平台金融的跨越。。。。。。

（四）金融羁系与金融清静的数字化。。。。。。金融数字化演进也给金融清静带来更大挑战，，，与之响应的羁系机制也需起劲顺应数字化。。。。。。一是从通例来看，，，羁系科技与合规科技愈发受到国际组织和各国羁系部分重视，，，如英国FCA以为，，，羁系科技指金融科技公司为金融机构提供的自动化解决计划，，，使用新手艺更有用地解决羁系合规问题，，，镌汰一直上升的合规用度。。。。。。国际金融协会则以为，，，羁系科技是越发有用和高效地解决羁系与合规要求而使用的新手艺。。。。。。就我国来看，，，羁系科技有助于解决羁系现场能力缺乏、信息差池称等矛盾。。。。。。同时中国特色的羁系沙箱探索，，，也可以更好地掌握立异与清静的平衡。。。。。。二是重点与特殊领域的金融清静问题，，，例如，，，反洗钱与反恐融资在数字化时代也面临“道高一尺、魔高一丈”的压力，，，开放情形下的国家金融清静、跨境羁系协调等也变得亘古未有的重大，，，这些同样需要以“数字羁系”来规制和顺应数字金融。。。。。。

（五）金融基础设施的数字化。。。。。。数字化对金融工业链、金融组织的界线带来重构的可能性，，，由此衍生了大宗新兴金融主体、金融营业分工模式等。。。。。。与此相对应，，，金融市场基础设施也必定受到多重影响。。。。。。新形势下的金融系统要坚持活力，，，既需要有交通工具（产品）和生产厂商（机构），，，更需要有四通八达的交通设施（蹊径、机场、口岸等）。。。。。。近期，，，央行等六部分联合印发《统筹羁系金融基础设施事情计划》指出，，，增强金融基础设施建设，，，统筹羁系主要金融基础设施，，，提高效劳实体经济水平和防控金融危害能力。。。。。
？？？梢钥吹剑，未来金融资产挂号托管系统、整理结算系统（包括中央敌手方）、生意设施、生意报告库、主要支付系统、基础征信系统等典范金融设施及其运营机构，，，也需起劲推动数字化“新基建”。。。。。。

（六）手艺市场设施的数字化。。。。。。凭证相关国际组织的界定，，，手艺市场设施通常包括客户身份认证、多维数据归集处置惩罚等可以跨行业通用的基础手艺支持，，，也包括漫衍式账户、大数据、云盘算等手艺基础设施，，，此类营业多属于金融机构的营业外包领域。。。。。。因此，，，羁系机构普遍将其纳入金融机构外包危害的羁系领域，，，适用响应的羁系规则。。。。。。金融机构要更好地运用新手艺，，，同样需要在基础设施层面夯实基础、推动重大底层共性手艺的立异、提高金融应用水平。。。。。。虽然，，，面临全新的国际情形，，，合理推动数字化手艺设施的自主可控建设，，，也是题中应有之义。。。。。。同时，，，数字化配景下的金融标准化建设也是重中之重。。。。。。金融营业与产品标准化着眼于改善新手艺在营业领域的应用效果，，，而手艺标准化则是金融机构能够拥抱新手艺与数字化的条件与包管。。。。。。

（七）金融责任与文化的数字化。。。。。。金融机构数字化转型也意味着需要改变僵化、缺乏社会责任的“公众熟悉偏颇”或“固有形象”。。。。。。数字化时代的开放性，，，自然意味着相互的责任与义务。。。。。。在目今情形下，，，金融机构和金融家都遭遇了众多情形与舆论挑战，，，更需要起劲施展推行社会责任主体功效。。。。。。同时，，，近年来，，，种种企业的情形、社会及公司治理（ESG）体现愈发受到关注，，，越来越多的金融机构最先研究推行社会责任的理念、战略、要领，，，重视其谋划活动在经济、社会、情形等维度爆发的影响。。。。。。这也是数字化时代重构金融机构文化的焦点内容，，，由于文化是价值、信心和态度的系统，，，也是金融机构立异与生长、战略治理与定位的“精神基础”，，，金融文化若是缺失，，，有可能在数字化趋势下导致“手艺向恶”。。。。。。

文章作者：

中国社会科学院金融研究所研究员 杨涛

大发welcome信息董事长 郭为